كيف تفرق شركات التأمين في السعودية بين الحوادث المفتعلة والحوادث التي تتم بفعل فاعل (إجرامي)؟

شركات التأمين تواجه نوعين من الحوادث المشبوهة:
1️⃣ الحوادث المفتعلة: التي يتم تنفيذها عمدًا بغرض الاحتيال على التأمين للحصول على تعويض غير مستحق.
2️⃣ الحوادث بفعل فاعل (إجرامية أو تخريبية): التي يقوم بها طرف خارجي (مثل المخربين، الحاقدين، أو اللصوص) دون علم صاحب المركبة، وقد تشمل التخريب، الحرق، أو الاصطدام العمدي من طرف ثالث.

للتفريق بينهما، تعتمد الشركات على عدة أساليب وتحقيقات، أبرزها:

🔹 1. تحليل دوافع الحادث

✅ الحوادث المفتعلة (الاحتيالية):

• يتم افتعالها من قبل صاحب السيارة أو بالاتفاق مع طرف آخر.
• يكون هناك دافع مالي واضح، مثل محاولة الحصول على تعويض كبير، خاصة إذا كانت السيارة قديمة أو صاحبها يعاني من مشاكل مالية.
• غالبًا ما تكون الإصابة أو التلف غير منطقي مقارنة بنوع الحادث.

✅ الحوادث بفعل فاعل (إجرامية):

• لا يكون لصاحب السيارة أي مصلحة في الحادث.
• قد تكون بسبب انتقام، تخريب، سرقة، أو اعتداء دون استفادة مالية مباشرة من التأمين.
• غالبًا ما تحدث في مواقف السيارات أو أثناء توقف المركبة.

📌 مثال:
إذا تم كسر زجاج سيارة وسرقة محتوياتها، فهذا يشير إلى جريمة وليس محاولة احتيال تأميني.

🔹 2. تحليل الأضرار والفحص الفني للمركبة

✅ الحوادث المفتعلة:

• غالبًا ما تكون الأضرار غير متناسقة مع طبيعة الحادث.
• تظهر آثار اصطدامات من زوايا غير منطقية أو بنفس الشكل المتكرر.
• يكون الضرر موجّهًا لمناطق يسهل استبدالها بتكلفة أقل، مثل الصدام أو الأبواب.
• يتم اكتشاف خدوش أو آثار قديمة تمت إضافتها للحادث لتعظيم قيمة التعويض.

✅ الحوادث الإجرامية:

• الأضرار تكون عشوائية وغير منتظمة، مثل تكسير الزجاج، الخدوش العميقة، أو حرق المركبة.
• لا يوجد اصطدام حقيقي، لكن هناك آثار تخريب واضحة.
• قد يتم استخدام أدوات خارجية مثل المسامير، الطلاء، أو الحجارة، مما يشير إلى تخريب متعمد.

📌 مثال:
إذا كان هناك ضرر ناتج عن ارتطام جسم ثقيل على السيارة أثناء توقفها، فمن المرجح أنه تخريب وليس حادث سير.

🔹 3. مراجعة شهود العيان وكاميرات المراقبة

✅ الحوادث المفتعلة:

• عادةً يكون الشهود غير موثوقين أو مرتبطين بالمؤمَّن له.
• قد يتم تقديم روايات متناقضة من الأطراف المتورطة.
• عند التحقق من الكاميرات، قد يظهر أن الحادث تم عمدًا وبشكل مخطط له.

✅ الحوادث الإجرامية:

• هناك شهود عشوائيون أو أدلة تثبت أن الضرر ناتج عن فاعل مجهول.
• الكاميرات قد تكشف أن شخصًا آخر قام بتخريب السيارة أو اصطدم بها وهرب.

📌 مثال:
إذا أظهرت الكاميرا شخصًا يسكب مادة حارقة على السيارة، فهذا دليل على جريمة وليس حادث مفتعل.

🔹 4. تحليل سلوك العميل وسجله التأميني

✅ الحوادث المفتعلة:

• الشخص يكون لديه مطالبات تأمين متكررة خلال فترة قصيرة.
• تغيير شركة التأمين عدة مرات بعد الحوادث.
• الحوادث تحدث دائمًا في أماكن قليلة الحركة أو بدون شهود.
• يكون هناك مبالغة في طلب التعويض عن الأضرار.

✅ الحوادث الإجرامية:

• الشخص ليس لديه سجل احتيالي، ولم يقدم مطالبات تأمين مشبوهة مسبقًا.
• الحادث وقع في منطقة معروفة بالجرائم أو التخريب.
• لا يوجد نمط متكرر للحوادث عند نفس الشخص.

📌 مثال:
إذا قدم شخص مطالبة تعويض بسبب “اصطدام مجهول”، وتبين أنه قدم نفس المطالبة 3 مرات خلال السنة، فقد يكون الحادث مفتعلًا.

🔹 5. الاستعانة بالجهات الأمنية وخبراء التحقيق

✅ في الحالات الإجرامية:

• يتم استدعاء الشرطة أو المرور لإعداد تقرير رسمي عن الجريمة.
• إذا كان هناك سرقة أو تخريب، يتم فتح بلاغ جنائي ضد مجهول.
• يمكن استخدام تقنيات تحليل البصمات أو الأدلة الجنائية إذا كان هناك تخريب متعمد.

✅ في الحوادث المفتعلة:

• يتم التعاون بين شركات التأمين و”نجم” لكشف أنماط الاحتيال.
• في بعض الحالات، يتم إحالة الأمر إلى البنك المركزي السعودي (ساما) للتحقيق.

📌 مثال:
إذا ادعى شخص أن سيارته تعرضت لحادث بسبب شخص مجهول، لكن التحقيق أظهر أن الأضرار تمت بمطرقة وليس بحادث مروري، فهذا يعني أن الحادث مفتعل.

🔹 6. استخدام الذكاء الاصطناعي وتحليل البيانات

✅ بعض شركات التأمين تستخدم الذكاء الاصطناعي لتحليل بيانات الحوادث، مثل:

• مقارنة الأضرار بالصور السابقة للسيارة.
• التعرف على الأنماط المتكررة للاحتيال.
• تحليل بيانات أجهزة GPS والصندوق الأسود للسيارة (إذا كانت متوفرة).

📌 مثال:
إذا أظهرت بيانات الـ GPS أن السيارة لم تكن متحركة وقت وقوع الحادث المزعوم، فقد يكون الحادث مفبركًا.

للمطالعة: كيف تكتشف شركات التأمين في السعودية حوادث السيارات المفتعلة؟

🔹 الخلاصة: كيف تفرق شركات التأمين بين الحوادث المفتعلة والحوادث الإجرامية؟

⚠️ ماذا يحدث إذا تم اكتشاف أن الحادث مفتعل؟

❌ رفض طلب التعويض.
⚠️ إدراج الاسم في قائمة المشتبه بهم بالاحتيال التأميني.
🚔 إمكانية تحويل القضية إلى الجهات القانونية، وقد تصل العقوبة إلى غرامات مالية أو السجن.

✅ ماذا تفعل إذا كانت سيارتك تعرضت للتخريب أو السرقة؟

1️⃣ إبلاغ الشرطة فورًا وتقديم بلاغ رسمي.
2️⃣ الحصول على تقرير رسمي من الجهات الأمنية أو “نجم”.
3️⃣ تقديم طلب التعويض لشركة التأمين مع إرفاق التقرير.

المصادر

مدونة بي كير

مدونة تأميني

#الحوادث_المفتعلة #تقرير_رسمي #طلب_تعويض #بلاغ_رسمي #رفض_طلب_التعويض #غرامات_مالية #السجن #الحوادث_بفعل_فاعل #تحليل_سلوك_العميل #الحوادث_بفعل_فاعل #السجل_التأميني #روايات_الشهود #نتائج_التحقيقات #الذكاء_الاصطناعي #تحليل_الأضرار #تحليل_دوافع_الحادث